Doradca finansowy logo
Oferta doradcy

Nieruchomości, działki, mieszkania!

Bezpłatne spotkanie z doradcą

Zadbaj o swoją emeryturę!

Kredyt hipoteczny - pierwsza rata po 2 latach

Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu i kupnem mieszkania, które jest w trakcie budowy? Zakup mieszkania jeszcze przed oddaniem go do użytku to zazwyczaj dobra inwestycja. Cena może być wtedy sporo niższa niż wtedy, gdy kupujemy gotowe lokum. Obawiasz się jednak zbyt dużych kosztów związanych ze spłacaniem rat i równoczesnym utrzymywaniem wynajmowanego mieszkania? Sytuacja bez wyjścia? Okazuje się, że istnieje co najmniej kilka rozwiązań.

Na rynku można znaleźć firmy deweloperskie, które oferują specjalne systemy płatności, np. 10/90, 20/80. Dzięki temu za część wartości mieszkania, np. 10 proc., płacimy po podpisaniu umowy przedwstępnej, resztę już wtedy, gdy wprowadzimy się do mieszkania. Problem w tym, że niewielu deweloperów proponuje takie wyjście swoim klientom. Jednak nawet, gdy opłaty się nie nakładają (spłata kredytu i koszty utrzymania dotychczas zajmowanego lokalu), w początkowym etapie spłaty kredytu pojawia się dużo wydatków. Płacimy więcej za samą obsługę kredytu (np. za ubezpieczenie pomostowe czy niskiego wkładu własnego).


Najlepiej uciec na chwilę od spłaty kredytu. Nie jest to nierealne. Każdy bank w zasadzie pozwala klientom wstrzymać na chwilę spłatę kredytu oferując:

  • wakacje kredytowe,
  • karencję,
  • odroczenie.

 

Wakacje na bank?

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych wydaje się być atrakcyjniejsza, bo może oznaczać zawieszenie całej raty. Nie wszystkie jednak banki na to pozwalają. Wtedy trzeba spłacać odsetki, a zawieszeniu ulega tylko część kapitałowa. Z wakacji można skorzystać jednak tylko w trakcie spłaty kredytu i to zazwyczaj dopiero po roku spłacania. Karencja w spłacie, z definicji oznacza zawsze zawieszenie tylko raty kapitałowej, a odsetki trzeba płacić na bieżąco. Karencję stosuje się na początku okresu spłaty.

Ofert, które mogą ulżyć kredytobiorcom na początku spłaty, jest jednak niewiele. Zawieszenie całej raty jest możliwe tylko w Getin Banku i Idea Banku. W innych musi minąć zwykle rok od momentu podpisania umowy.

W Getin Banku odroczenie w spłacie jest dostępne w ofercie "Rata ZERO". Klient nie płaci raty w trakcie wypłaty transz kredytu. Zaczyna spłacać raty kapitałowo-odsetkowe po wypłacie ostatniej transzy. Okres ten nie może trwać jednak dłużej niż 2 lata lub do chwili, kiedy kwota kredytu o 10% przekroczy wartość nieruchomości.

W Idea Banku natomiast można nie płacić całej raty kredytowej przez pierwszy rok od momentu podpisania umowy, a przez kolejny rok możliwe jest zawieszenie części kapitałowej.

Allianz Bank pozwala nie zapłacić jednej raty (kapitał plus odsetki) raz na 3 lata, ale z pierwszego takiego odroczenia można skorzystać dopiero po roku od podpisania umowy.

Ułatwienie dla rodzin

Bank BPH ma specjalną ofertę dla par, które spodziewają się dziecka. W momencie urodzenia dziecka (lub adopcji) można dostać nawet trzymiesięczne wakacje kredytowe. Wtedy wystarczy też spłacać kredyt przez co najmniej pół roku.

Wakacje raz w roku

Również w Millennium od kredytu na jeden miesiąc można odpocząć dopiero po roku. Na miesięczne kredytowe wakacje klienci Millennium mogą chodzić co 12 miesięcy. Nie można z nich jednak skorzystać w przypadku kredytów udzielonych w ramach programu "Rodzina na Swoim". Wakacje kredytowe oferują jeszcze m.in. HSBC, Lukas Bank i Polbank.

Karencja – czy zawsze opłacalna?

Karencja dotyczy zwykle kredytów wypłacanych w transzach, a więc np. wtedy, gdy wypłata kolejnych części kredytu uzależniona jest od postępów w pracach remontowych. W tym przypadku płaci się tylko odsetki. Zważywszy na to, że w pierwszym okresie spłaty kredytu udział części odsetkowej w racie jest większy niż części kapitałowej, korzyści dla kredytobiorców mogą być wątpliwe. Banki pozwalają jednak zawiesić spłatę kapitału na dłuższy okres. Zwykle zawieszenie trwa od momentu uruchomienia kredytu do wypłaty ostatniej jego transzy.

Zdarza się jednak, że karencja nie może być dłuższa niż 2 lata (Millennium i Nordea Bank). BNP Paribas Fortis daje roczną karencję, w przypadku gdy cel nie wymaga pozwolenia na budowę. W przeciwnym przypadku ten okres może trwać 36 miesięcy. Podobnie jest w Eurobanku, mBanku i MultiBanku. Natomiast Bank BGŻ uzależnia okres karencji od rodzaju kredytu: 11 miesięcy w przypadku kredytu hipotecznego i 29 miesięcy w przypadku kredytu budowlanego.

Wakacje kredytowe czy karencja przysługują jednak tylko rzetelnym klientom, terminowo spłacającym raty. Warto również pamiętać, iż oba przywileje to tylko chwilowe zawieszenie spłaty. Raty i tak trzeba będzie zapłacić, tylko nieco później.

 

 

Żródło: homebroker.pl

Jeśli potrzebujesz więcej informacji, zapraszamy do kontaktu (Doradca Finansowy Wrocław) >>
<< powrót do pełnej listy porad finansowych