Doradca finansowy logo
Oferta doradcy

Nieruchomości, działki, mieszkania!

Bezpłatne spotkanie z doradcą

Zadbaj o swoją emeryturę!

Kredyt - raty równe czy malejące ?

Kredytobiorcy mają do wyboru dwa różniące się warianty spłaty rat : równe i malejące. Obie formy mają swoje plusy i minusy i rata powinna być dostosowana do potrzeb klienta. Generalnie w ratach równych płacimy niższą ratę niż w ratach malejących. Do wyliczania obu rat wykorzystywany jest skomplikowany algorytm.

Rata równa

Raty równe polegają na tym ,iż przez cały okres kredytowania klient płaci tą samą ratę, przy założeniu że nie zmienią się pozostałe parametry kredytu i kurs walutowy w przypadku kredytów walutowych. Im dłużej płacone są raty tym zwiększa się kapitał i maleją odsetki w racie. Zaletą tej formy rat jest to, iż nie obciąża ona zbytnio budżetu domowego, ale de fakto zapłacimy więcej odsetek do banku. W przypadku kredytów udzielonych w walucie obcej, każda rata jest inna, ponieważ jest przeliczana na złotówki i różnica wynika z kursów walutowych, ale mechanizm naliczania udziału kapitału i odsetek jest taki sam w racie.

Rata malejąca

Rata malejąca polega na tym, iż z miesiąca na miesiąc rata kapitałowo – odsetkowa zmniejsza się. Cześć kapitałowa w racie jest stała przez cały okres kredytowania, natomiast część odsetkowa zmniejsza się z każdą ratą. Przy wyborze tej formy rat, trzeba posiadać większą zdolność kredytową niż przy ratach równych, ponieważ bank bierze do zdolności pierwszą najwyższą ratę. Rata malejąca jest korzystna dla tych kredytobiorców, którzy zamierzają spłacić wcześniej kredyt. Generalnie w racie malejącej zapłacimy mniej odsetek niż w racie równej.

 

Przykład:

- kwota kredytu 150 000 zł

- oprocentowanie 8,37 w PLN

- okres kredytowania 30 lat

- rata równa wynosi 1139, 58 zł

- pierwsza rata malejąca wyniesie 1462, 92 zł (kolejna rata 1460,01 zł)

 

Reasumując powyższe porównania rat równych i malejących można powiedzieć, iż:

  • W ratach równych klienci posiadają większą zdolność kredytową, przez co poprawia się płynność finansowa. Można przeznaczyć nadwyżkę między ratą równą a malejącą na bieżące potrzeby konsumpcyjne, wtedy kredyt jest droższy od wariantu spłat malejących, albo regularnie oszczędzać i wtedy bardziej się opłaca raty równe.

  • W ratach malejących trzeba posiadać większą zdolność kredytową, rata jest wyższa niż rata równa, ale finalnie zapłacimy mniej odsetek i kredyt jest tańszy.

 

Przy wyborze rat należy dobrze przemyśleć formę spłaty i powinna być ona dostosowana do możliwości finansowych kredytobiorcy. Zawsze można wnioskować w banku o zamianę rat malejących na ratę równą, natomiast jeśli chcemy ratę równą na malejącą zmienić, to bank poprosi o dostarczenie dokumentów dotyczących zbadania zdolności kredytowej (np. zaświadczenia o dochodach), aby przeanalizować czy stać nas na spłatę kredytu w ratach malejących.

 

Jeżeli potrzebujesz dalszych informacji zapraszamy do zakłdaki kontakt.

 

www.welcomefinance.pl

 

Jeśli potrzebujesz więcej informacji, zapraszamy do kontaktu (Doradca Finansowy Wrocław) >>
<< powrót do pełnej listy porad finansowych